CREDITE, DATORII SI FALIMENT
De John W. Kearns
Autorul va invita sa adresati intrebarile generale, de imigratie, taxe sau de afaceri la e-mail: This email address is being protected from spambots. You need JavaScript enabled to view it.
CREDITE, DATORII SI FALIMENT: Am auzit ca America este locul in care poti sa vii sa lucrezi si sa faci bani. Oamenii afla cand ajung aici ca America este si locul unde cheltui banii. Costa foarte mult sa locuiesti aici. Daca nu lucrezi pentru o companie mare care sa iti ofere beneficii atunci tu esti responsabil sa-ti platesti singur asigurearea de sanatate si pensia: trebuie sa-ti cumperi asigurare scumpa sau sa-ti strangi banii si sa-i investesti bine. Cartile de credit sunt usor de obtinut si usor de cheltuit. Oameni care nu sunt obisnuiti sa-si gestioneze banii se trezesc cu un credit bun datorat unui loc de munca bun, si deodata sunt atat de multe lucruri de cumparat. Sau poate ca-ti cumperi un apartament si o masina si-si iei cateva carti de credit, dar se intampla ceva rau. Iti pierzi locul de munca sau ai o cheltuiala medicala majora. Ai rate mari de platiti si la casa si la masina si poate ramai in urma cu ceva plati.Agentiile de recuperare a imprumuturilor suna pentru ca platile la cartile de credit sunt intarziate, cu o dobanda foarte mare si casa e in pericol de foreclosure si masina este in pericol sa-ti fie luata. Ce sa faci?
DE CE TREBUIE SA FAC IMPRUMUTURI: Nu suntem nascuti numai ca sa muncim. Care este cel mai bun folos pentru banii pe care ii strangi? Care sunt scopurile nostre in viata? Sa intelegem si sa ne control am creditul este primul pas in a putea sa ne investim banii stransi in cele mai profitabile feluri pentru a ne crea siguranta financiara. Axati-va pe a plati imprumuturile de mic consum (carti de credit, loan-uri pentru masina) daca vreti sa construiti si sa mentineti un credit bun. Un credit bun este atunci cand o persoana poatew sa dovedeasca ca are un venit stabil si are un scor FICO bun.
Unii incep acest lucru cand scorul lor este foarte prost si nu au o rata buna a imprumuturilor fata de venit. Un raport rau al creditului incepe cand creditorii reporteaza credite care sunt intarziate cu 30, 60 sau 90 zile. Intr-un final contul se inchide si merge la departmentul de colectare.Apoi merge la o agentie externa de colectare care de fapt cumpara acel imprumut.Atunci incepi sa primesti telefoane si scrisori.Intr-un final contul tau merge la avocati care deschid proces.Pe de o parte aici incep sa cresca costurile, dar pe de alta parte, este usor de negociat cu avocatii. N-as vrea sa insult telemarketers, dar cam asta fac cei de la agentiile de colectare daca ar avea sarm si personalitate.Lucreaza in volum si sunt platiti la comision. Intr-un articol viitor poate vom discuta despre cum sa va comportati cu colectorii de datorii, dar pentru moment este sufficient sa spunem ca puteti sa le spuneti sa nu va mai sune, si cu atat mai putin sa nu va sune la lucru si sa va trimita confirmare in scris a imprumutului. Nu le dati nici o informatie despre dumneavoastra. Strangeti toate acteste hartii intr-un singur loc. Daca colectorul nu poate sa va trimita documentatii indeajuns sa dovedeasca datoriile si ca pot sa va dea in judecata, atunci nu sunt seriosi. Scrieti-le o scrisoare in care disputati acuzarea si avertizati-i ca daca reparteaza un imprumut la birourile de credite si acel imprumut nu poate fi dovedit atunci ei pot fi raspunzatori.
Toti ne incepem viata financiara fara credit. Pentru cei ce credeti ca imprumuturile sunt intotdeauna proaste si ca e mai bine sa platiti mereu cu cash, va spun: GRESIT! Creindu-ti un istoric care sa arate ca poti plati datoriile in timp este felul in care iti construiesti creditul.Uneori ai nevoie de credit in caz de urgente sau de nevoi de familie.Dar cel mai mare motiv pentru care vrei sa-ti contruiesti un credit bun este ca sa poti sa garatezi investitii cum ar fi sa primesti un imprumut pentru a-ti cumpara o casa. Imprumuturile pot fi bune atunci cand sunt folosite pentru a garanta investitii si pentru a-ti maximiza profitul. Imprumuturile nu sunt bune daca le folosesti pentru a-ti cumpara lucruri de zi cu zi sau sa le folosesti pentru a scoate cash ca sa ii trimiti acasa in Lituania.
Nu va temeti sa obtineti si sa folositi carti de credit. Asta ajuta sa va contruiti un scor bun al creditului, ceea ce este unul dintre cele mai importante lucruri in viata. Dar platiti rata la cartile de credit in fiecare luna. 60% din cei ce au carti de credit nu-si platesc ratele luna de luna si pentru asta platesc o dobanda medie de 14,7% pentru acele balante neplatite. Asta ar fi ca si cum ai plati 14,7% mai mult pentru orice ai cumpara. Tu poti sa decizi daca se merita.Un american de rand are o medie de 6 carti de credit de la banci plus 8 carti de credit de la magazine. Nu e de mirare ca falimentele sunt in numar atat de mare. Sa spunem ca ati avut un eveniment neprevazut, cum ar fi o plata medicala neasigurata sau v-ati pierdut temporar locul de munca, si v-ati folosit imprumutul dupa cartile de credit. Sau sa presupunem ca sunteti acel fel de persoane care cheltuie intotdeauna mai mult decat castiga. Trebuie sa va schimbati obiceiurile! Oricare ar fi cazul, problema este ca datorati o suma foarte mare de bani, si vreti sa iesiti din aceasta situatie si sa o luati de la capat. Ati auzit de faliment.
Romanii in trecut taiau corpurile in bucati celor care nu isi plateau datoriile. Primii europeni ii aruncau pe diatonic la dungeon. Legile initiale de faliment erau facute sa ajute creditorii sa blocheze toate bunurile datornicilor. Datornicii care nu cooperau puteau sa le fie taiata vreo ureche. Prima lege a falimentului care ajuta datornicii a fost data in 1705 in parlamentul britanic avea inca penalizari foarte dure pentru cei ce cautau sa obtina faliment fraudulos (pedeapsa era moartea). In Statele Unite nimeni nu merge la inchisoare pentru ca nu-si plateste datoriile, decat daca sunt arestati pentru frauda sau furt, sau daca nu raspund la un apel de la judecatorie de a aparea in proces sa depuna marturie pentru ce bunuri detin.( Asta se numeste sfidarea judecatorului).
Alimental “in stil american” este o procedura in Curtea Federala, unde poti si trebuie sa-ti declari toate datoriile neplatite (si toate bunurile pe car le detii) si poti sa ai acele imprumuturi descalificate, adica sa-ti fie sterse, si poti sa incepi de la capat. Sunt mai multe feluri de faliment, depinzand de cel care te-a imprumutat, daca incearca sa-si recupereze bunurile (sa obtina un imprumut pentru o masina sau casa care pot fi repuse in posesie pentru neplata) printr-un plan de plata “centi la dolar”. Judecatorul numeste un trustee care este ca un magistrat care administreaza si aproba toate replatile sau planurile de descalificare a imprumuturilor.
Pentru cei ce va pregatiti sa luati un imprumut foarte mare pe care sa nu-l platiti inapoi si sa declarati apoi faliment, poate sub impresia gresita ca trustee-ul nu o sa observe, o sa fiti surprinsi sa aflati ca ati comis vreun fel de frauda. Aceste acuzatii nu vor fi descalificate. Pnetru cei ce vor sa-si foloseasca imprumuturile de pe cartile de credit si apoi sa se intoarca in Lituania, ma intreb cat de conectare or sa devina agentiile de raportare a creditable cand tot ce va luati cu voi va fi periuta de dinti si cardul ATM. Cu pietele de creditare in dezvoltare din Europa de Est sunt sigur ca or sa aiba cat de curand un sistem universal de raportare a creditului.
Primul pas in a manevra imprumuturile sau in a contempla alimental este sa va faceti o lista a tuturor imprumuturilor neplatite, si a tuturor bunurilor si veniturilor, cu toate detaliile: plata minima lunara, balantele neplatite, dabanzi, numerele de cont, numere de contact, in ce stadiu este fiecare imprumut, copii ale desfasuratorelor lunare, etc.Aceasta lista trebuie sa fie completa si numai tu, datornicul poti sa o pregatesti. Pierzi din timpul avocatului daca nu ai acesta lista.
Falimentul este o parte mare din legislatie cu multe detalii. Problema este ca obiceiurile de viata si de cheltuiala sunt greu de schimbat, si daca declarati faliment nu o sa rezolve problema, daca sunteti obisuiti sa cheltuiti un pic mai mult (sau mult mai mult) decat castigati. Acesta este primul si cel mai greu lucru de schimbat, si daca declarti faliment nu va rezolva aceasta problema. Haideti sa incepem saptamana viitoare prin a intreba: CAND ESTE FALIMENTUL NECESAR?
Prin aceasta serie de articole as vrea sa abordez probleme ce intereseaza pe cititori si sa creez discutii clare, simple, practice si creative si raspunsuri la subiecte de interes.Toate acestea se bazeaza pe douazeci de ani de experienta.Deoarece momentan nu mai reprezint clienti, ISPNA are on office si lucreaza cu avocati ce ofera consultanta juridica. Avem vorbitori de limba natala. Consultatii prin telefon su in offce pot fi programate la telefon: 312-738-2529. Vezi reclama din acest ziar.
Disclaimer:
Informatia cuprinsa in acest articol nu trebuie luata ca si consultanta legala sau opinie legala. Desi afirmatiile continute aici reflecta opiniile autorului, si nu a acestei publicatii sau a editorilor ei, informatia oferita poate fi un sumar sau o compilatie din alte surse, care sunt recunoscute aici. Continutul acestui articl este menit a fi pentru informare generala, si sunteti sfatuiti sa consultati un avocat cu privire la situatia dumneavoastra si cu privire la orice intrebare legala ati avea.
C Copyright John W. Kearns
