De John W. Kearns
Autorul va invita sa adresati intrebarile generale, de imigratie, taxe sau de afaceri la e-mail: This email address is being protected from spambots. You need JavaScript enabled to view it.
NU TI-AI PLATIT RATA LA CASA: Nu-ti mai permiti sa platesti rata la casa. Si ratele de la cartile de credit se tot aduna. Poate mai ai si alte rate, chiar. Economia este in stare proasta, oamenii nu-si cheltuie banii, preturile cresc, salariul ti se micsoreaza. Piate ca ai un imprumut pe casa cu rata variabila (ARM) care a ajuns acum la o rata pe care nu ti-o permiti sa platesti.De unde sa
Faliment? Nu neaparat. Acesta este un raspuns usor, dar nu se potriveste pentru toata lumea. In primul rand trebuie sa vezi – o sa se schimbe situatia care te-a adus in starea asta? Daca probleme tale sunt continue, falimentul nu este o solutie. Cauta consiliere.
Sa spunem totusi ca nu poti sa-ti platesti rata la casa, ca ai un alt loc mai ieftin unde ai putea sa traiesti, si vrei sa scapi de casa. Sau nu ai nici o sansa pentru ca banca o sa-ti vanda casa si ai sa vii evacuat. Daca banca osa vanda casa, insemna ca banca trebuie sa deschida proces, o sa fie litigare ca in orice proces, cu avocati, cu motiuni si cu aparari pentru cei care isi fac temele din timp. Orice ar reisi de aici nu poate sa nu-ti afecteze creditul, dar macar sa incercam sa minimalizam impactul negativ. Multi oameni sunt in acesta situatie, asa ca sa nu credeti ca sunteti singurii.
Multi proprietari de case care se afla in imposibilitate de plata ajung la concluzia ca nu-si mai permit sa locuiasca in acea casa. Daca vrei sa renunti la casa, dar sa eviti foreclosure, poti sa faci un short sale sau sa predai titlul in loc de forclosure. Aceste optiuni te lasa sa vinzi sau sa poti parasi casa, fara sa ai responsabilitati pentru neplata imprumutului – adica diferenta intre cat mai ai tu de plata si cat valoreaza casa ta la vanzare. Cand banca ia in posesie casa ta, o vand cumva, de obicei la licitatie si de obicei ies in pierdere ( in special pe piata imobiliara de astazi care este in scadere. Acea diferenta de bani este datoria cu care ramai, plus taxele de avocat si de proces, pentru care esti tu responsabil. La fel se intampla la reposedarea automobilelor.
Saptaman trecuta am discutat despre Actul pentru Salvarea Pietei Imobilare si a Economiei din 2008. Daca asta nu va ajuta, mai sunt inca 2 variante care sunt tot mai populare in randul celor care vor sa renunte la casa lor dar nu vor sa treaca prin foreclosure. Una dintre variante este o “vanzare scurta” si cealalta este “titlul in loc de foreclosure”. Amandoua necesita ajutor avizat din partea celor care fac astfel de lucri mereu. Fiti atenti la realtorii care va spun ca nu aveti nevoie de avocat. Sunt foarte multi oameni care au fost pacaliti in tranzactii nefavorabile.
Pentru toti proprietarii care nu-si mai permiteau sa plateasca rata la banca, singura optiune era sa foreclose. Dar asta nu e o varianta buna, deoarece un foreclosure o sa iti ramana in credit macar 10 ani.
Bineinteles, cea mai buna varianta ar fi sa gasesti o varianta sa ramai in casa. Prima data, vezi daca banca este dispusa sa-ti restructureze imprumutul, sau daca este de acord sa nu platesti vreo cateva rate, pana iti revii. Se pare ca din ce in ce mai multe banci sunt de acord sa faca compromisuri, ca sa evite preluarea casei. Bancile nu vor sa ia casele inapoi, in special intr-o piata imobiliara in declin, deci nu trebuie sa subestimezi flexibilitatrea bancii in a face concesiuni. Roaga pe cineva sa sune banca in numele tau si sa negocieze un plan pentru tine, in special dca mai ai si alte plati de care iti faci griji.
VANZAREA SCURTA: Intr-o vanzare scurta, ai permisiunea bancii sa vinzi casa pentru o suma care este mai mica decat valoarea pe care o datorezi tu bancii. De obiecei, trebuie sa fi intarziat cu plata ratelor si banca trebuie sa stie ca e posibil sa foreclose. Banca este de acord sa ramana in pierdere, si trebuie sa fie de acord cu vanzarea scurta, asta ca sa evite o pierdere si mai mare. Daca banca este de acord cu vanzarea scurta, atunci trebuie sa angajezi un agent de real estate sa iti vanda casa, iti vinzi casa la pret mai mic, si cu binecuvantarea bancii, ei sunt de acord sa inghita pierderea ( desi ar putea totusi sa ceara ca proprietarul sa faca ceva plati sau sa imparta pierderea cu banca). IRS trateaza imprumutul uitat ca si venit taxabil, supus la taxa normala pe venit.Sa fii pregatit ca in cazul in care banca o sa absorbe pierderea, IRS sa considere acea valoare ca si venit taxabil si trebuie sa ai bani sa platesti acele taxe. Vestea buna este ca sunt cev exceptii pentru anii 2007 pana in 2009.
“TITLUL IN LOC DE” FORECLOSURE: Cu titlul in loc de foreclosure, renunti la titlu, adica iti dai casa bancii in schimbul anularii imprumutului de catre banca. Banca este deacord sa nu initieze nici o procedura de foreclosure, si sa termine orice procedura inceputa de foreclosure. Aceasta intelegere de a uita ratele neplatite trebuie sa fie in scris.
Multi cred ca titlu in loc de foreclosure arata mult mai bine pe creditul tau , decat un foreclosure sau faliment. Si mai mult, spre deosebire de o vanzare scurta, nu trebuie sa fie responsabilitatea ta sa vinzi casa. Poti doar sa predai titlul, si sa lasi apoi banca sa vanda casa. Ca si in cazul unei vanzari scurte, probabil ca nu poti sa faci asta daca mai ai inca un imprumut pentru o alta casa, sau poate pentru 2 case, daca ai imprumut de home equity, sau daca ai gajuri mecanice pe casa. Plus ca o sa fie dificil sa convingi banca sa accepte titlul in loc de foreclosure – ei vor cash, nu imobiliare. Pe de alta parte banca ar putea sa accepte asta decat sa treaca prin cheltuieli mai mari printr-un proces de foreclosure, in special printr-un proces in care proprietarul vine cu dovezi de aparare in proces. Si intr-un final si acest procedeu poate sa te lase cu venit taxabil, bazat pe valoarea”imprumutului uitat”.
Chiar daca poti sa eviti foreclosure sau falimentul, vanzarile scrute si titlul in loc de foreclosure or sa iti ramana in credit, la fel ca si platile intarziate. Falimentul, cea mai buna amenintare sa incurajezi bamnca sa-ti accepte vanzarea scurta sau titlul in loc de foreclosure, ar putea intr-un final sa fie cea mai buna unelta sa scapi de aceste datorii, daca alta varianta nu e posibila.
Prin aceasta serie de articole as vrea sa abordez probleme ce intereseaza pe cititori si sa creez discutii clare, simple, practice si creative si raspunsuri la subiecte de interes.Toate acestea se bazeaza pe douazeci de ani de experienta.Deoarece momentan nu mai reprezint clienti, ISPNA are on office si lucreaza cu avocati ce ofera consultanta juridica. Avem vorbitori de limba natala. Consultatii prin telefon su in offce pot fi programate la telefon: 312-738-2529. Vezi reclama din acest ziar.
Disclaimer:
Informatia cuprinsa in acest articol nu trebuie luata ca si consultanta legala sau opinie legala. Desi afirmatiile continute aici reflecta opiniile autorului, si nu a acestei publicatii sau a editorilor ei, informatia oferita poate fi un sumar sau o compilatie din alte surse, care sunt recunoscute aici. Continutul acestui articl este menit a fi pentru informare generala, si sunteti sfatuiti sa consultati un avocat cu privire la situatia dumneavoastra si cu privire la orice intrebare legala ati avea.
C Copyright John W. Kearns
